林大衛保險：房屋保險

集合式住宅的房屋保險

在美國，很多時候民眾都住在一個獨門獨戶的房子裡，這種房屋所適用的是 Home owner insurance ，而近年來由於土地的限制以及安全的問題，集合式住宅，也就是 condominium 越來越普遍了，尤其是在海邊或者高人口密度的區域。

那麼什麼是集合式住宅呢？集合式住宅多數情況下是和鄰居共用一道牆，或者是樓上樓下住著不同的住戶，一般集合式住宅都會提供警衛來保障社區的安全，集合式住宅一般是幾十戶或者幾百戶住戶住在一個小區內。作為管理公司，會為這種集合式住宅購買一個 HOA 的商業保險，來承保所有住戶的外表建築，包括屋頂，圍牆以及公共設施：電梯游泳池甚至健身房，如果一旦社區裡邊發生了火宅或者游泳池裡發生了意外，都是有 HOA 這個保險來賠。

至於個人房間內部的財務及裝修，水路，電路，以及所有鑲在屋子裡邊的爐子等設備， HOA 本身是不會承保的。如果住戶需要承保這些，需要購買一份 condo policy （ HO6 ），當住戶購買房屋需要貸款時，銀行要求必須購買 HO6 的保險，否則不給予貸款。這個 HO6 的保險對於租客來說是一個非常有用的保險，除了會保護您的財產意外， HO6 的保險還提供責任險的理賠，例如我住樓上，水管的破裂或者堵塞造車樓下的財務損失，那麼我的 HO6 會幫助我對樓下的住戶進行理賠。從而可以避免當發生意外時，租客財產或存款的損失。

大風造成樹木傾倒

加州陽光普照，非常適宜人們的生活，但是近年來乾旱嚴重，造成植物的枯死等問題，當遇到大風、大雨或者風暴來襲時，很容易造成樹枝樹幹的斷裂。當樹枝樹幹被風吹斷經常砸到鄰居的屋頂及車輛，對他人的財務造成損傷，我們也常常聽到客戶類似的投訴。就以 2011 年大風災為例，發生在 Pasadena 的大風導致樹木的折斷，造成鄰居的損失，作為保險經紀我們在現場幫助我們的客人合法的獲得理賠。

事後保險公司理賠的結果如下，通過這個案例我們來看看什麼樣的情況保險公司會做出理賠，如果鄰居家的大樹在自然的情況下被風掛倒，砸到我的房屋，這個不是鄰居的責任，也不是保險公司的責任，這種情況下可以聯繫自己的保險公司來理賠。在保險中這種情況被稱為 acts of God ，可以理解為上帝的作為，這種情況下是自己家的保險來負責自己的損失。

還有一種情況是，如果我們家的樹木在傾倒之前是枯死，而且鄰居也證據表示，在傾倒之前他們提醒過我樹木需要修剪，而我又拒絕修理，這個時候，如果是枯死的樹木造成了鄰居的損害，鄰居可以提出訴訟，這時候就是我自己的保險來進行理賠了。

除了 ​​大樹壓到房屋，在 2011 年大風災的時候，我們有發現也有很多大樹傾倒壓毀路邊汽車的現象，那麼這個時候很多只有責任險的就提出了對路邊屋主的控訴，但是房屋保險在是不需要對路邊的汽車理賠的。這種情況下車子是全保的話，汽車保險會來賠償，唯一的損失就是會有一個自付額，車主需要承擔，但好處是這個事故不會為駕駛者留下記錄，保費也不會上漲。