401K 怎樣用到極致

傳統退休金幾乎成為歷史之後 ，更多企業轉為提供401(k)計畫，也就意味著退休儲蓄的重任交由個人自行負責。今日美國報表示， 如參院金融委員會主席魏登（Ron Wyden）上月在針對退休危機聽證會上所說，「往日為一家公司工作40年，然後開始享受退休金的日子，這種事情就像黑白電視那樣，已經消失。」

在企業將今後養老收入問題交給個人負責時，專業理財顧問們都會給出相同的建議。包括：至少要進行足夠獲取全部雇主匹配投資的401(k)存款，不然就等於白白放棄投資收益；在59歲半之前提前領取401(k)，會導致巨額罰款和稅收顯著增加；如果已經年滿50歲，就可以利用追加（catch-up）條款增加延稅投資，在標準的每年1萬7500元投資限額之外，再加添5500元額度。

大多數投資者都已經遵循這些意見。下面這些方法或許並沒有那麼廣為人知，同樣也能幫助將401(k)退休投資計畫的效能發揮到極致。

百分之一規則：Rosenthal資產管理公司最常建議投資者，每年增加1%的個人投資，直至達到最高限額。這種每年增加一點點的儲蓄行動並不會明顯影響到日常開支預期，卻能逐步擴大投資。

獎金納入儲蓄：如果有獎金收入，便可以將提高當月的401(k)的儲蓄比率，用獎金支付日常開銷。假設月薪5000元，通常投資比率為10%，也就是500元。當收到額外5000元獎金時，便可將工資收入全部存入401(k)。當月開支也不會受影響。

推遲退休：年滿70歲半時，就需要強制性的從個人退休金帳戶（IRA）開始提款。但這時繼續工作的話，401(k)計畫則無需強制提款。常見錯誤是很多人將401(k)併入IRA，變成必須進行強制提款。

前雇主計畫：電子交易公司（E-Trade）給出的忠告是，千萬不要忘記前雇主提供的401(k)計畫。日常生活中，很多人在多次跳槽之後，遺忘前雇主提供的401(k)投資。如果自己不加以管理，沒人會去調整投資組合，長期下來便降低了投資收益。

保留投資規則：很多企業對於401(k)計畫的匹配部分享有保留權利，也就是員工需要服務滿一定年限之後，才能獲得全部的匹配投資。富達投資（Fidelity）提醒那些更喜歡每三、四年更換次工作的「千禧一代」，離職時難以帶走全部匹配投資，這將顯著降低未來的退休收入。

退休稅收：因為401(k)投資降低了工資收入，帶來延稅優惠。但等到幾十年後進入退休生活時，這些投資已累積到幾十萬元規模，提取時便要連本帶息的支付所得稅。現在越來越多的企業提供Roth 401(k)計畫，就是用稅後收入進行投資，投資收益部分也享受免稅。最好和理財顧問商議哪種方式更為優惠。

退休之後：通常，理財顧問建議每年401(k)提款大約在總資產的4%到5%，才能提供更長久的退休收入。要是70歲才退休，因為縮短了退休年限，可以適當增加提款。要是還有其他收入，包括傳統退休金、其他投資收入、兼職收入或者是房租收入等，也能增加提款比率。

應急資金：每人都應該準備應急資金，避免因為各項意外開支提前動用退休儲蓄。像是家裡熱水爐壞了，或許需要更換汽車煞車等，都可以先動用應急資金，而不要被迫套現401(k)投資。

來源：worldjournal