提早退休：醫療成本及對策

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你知不知道，就算只提前幾年退休，也可能導致醫療成本額外增加？根據富達投資公司（Fidelity Investments）估計，假設一對夫妻選擇62歲退休、而不是65歲，將會衍生出額外的5萬1000元醫療成本。

老人專用的聯邦醫療保險Medicare要到65歲才生效，在這之前退休，雇主提供的保險沒了、老人保險又還沒啟用，就得自掏腰包支付保險費。可負擔健保法案（Affordable Care Act）確保退休人員原已存在的疾病不會被拒保，但前面提到的這對提前退休夫妻如果從保險交易所購買保險，每年仍要自行支付約1萬7000 元的保費及相關費用，在政府補貼下，擁有中等收入的退休人員可能得以降低保險費，但許多有合併退休收入的夫妻不符合條件。

所以，等到年滿65歲再退休會省掉一大筆錢。富達投資估計，一對夫妻如果65歲才退休、而且各活到82歲及85歲，終其退休期間平均可省22萬元的醫療成本。再說，富達投資的預估並沒有包括抗過敏藥、或者止痛劑之類的成藥費用，也沒有把入住安養院或者接受其他長期看護的成本算在內，這些林林總總加起來每年可達上萬元。

對於年滿65歲退休的一般夫妻來說，省下的22萬元醫療費中，將近一半是看病時的門診費及自付額，幾乎三分之一會由聯邦醫療保險保費蠶食，23%將支付處方用藥的成本。

那麼，提前退休人士該如何減輕醫療費的負擔？其實在傳統401(k)計畫、或IRA退休帳戶之外，還有其他省錢選項，許多雇主讓員工選擇有稅賦優惠的高自付額健保方案（HAS），一對夫妻每年最多可存入6000元，存入帳戶的錢可進行投資、獲得豐富利潤，連本帶利的錢將用以支應醫療費用，而且不僅存入的錢免稅、未來提領出來的錢也免稅。

另外，一些企業會提供員工及其配偶的退休醫療保險。詢問一下你的雇主，了解自己是否符合資格以及須交多少保費。當然有的時候，即便雇主給一些補貼，你還是會出現付不起保費的情況。不過，相較於自己去買保險，如果出現醫療帳單糾紛，雇主提供的醫療保險可以有雇主為你出頭處理，總比你獨自挑戰保險公司要好。

你還可以通過前雇主購買COBRA計畫。COBRA計畫是1985年通過的統一綜合預算協調法案（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act），簡稱「COBRA」）。保費通常較高，而且計畫延續期只有18個月—不過這對於在63歲半的年齡提前退休者，已經足夠了。

來源：worldjournal