人壽保險的七大功能

天有不測風雲，人有旦夕禍福，儘管美國人的平均壽命是76 歲，但並不是說每個人都能活到76 歲，有人很長壽，活到90 歲，95 歲，也有人英年早逝，30 、40 歲，或50 、60 歲就因為各種原因不幸離世。人壽保險或其它各種保險之所以能存在就是因為有各種人力難以預知和控制的不測，人都是要死的，但什麼時候撒手西歸卻是無法預先知道的。如果人人都知道什麼時候會死，保險公司早關門大吉了。人壽保險不是要消除或降低死亡的風險，這不是保險公司的business, 保險公司的工作就是在平時銷售保險，收取保費，在不測發生時給保險受益人發放死亡理賠。人死不能複生，但保險公司的理賠支票將給其家人帶來財務上的保障，從而減輕精神上的壓力，在悲痛之餘獲得些許的寬慰。

人壽保險的作用人壽保險的首要功能是家庭保障（ family protection) 。就像蓋房子要打地基一樣，人壽保險是做家庭財務規劃的基礎，不可或缺。房子蓋得越高越大，地基也要挖得越深越厚。所以，如果你有房子或小孩，你一定要有足夠的人壽保險。實際上，買房子或生小孩也確實是大多數人購買人壽保險的主要原因。有了足夠的人壽保險，一旦不測發生時可以保證配偶和子女的生活不受影響，小孩可以成人成才。你走了也了無牽掛死而瞑目了。

第二，人壽保險也是積累資金的一種手段。不論是儲蓄型的保險（ Whole Life ），還是投資型的保險（ VUL ），都有現金值。人出事了，可以拿到死亡理賠；即使不出事，在需要時也可把現金值取出來或借出來，作各種用途，如子女的大學教育基金或是退休收入的一個補充。

第三，購買各種終身保險或是返還保費式保險相當於某種強迫儲蓄或投資。存錢難，花錢易，每月 100 或 200 元，很容易就花出去了。但如果拿來買保險，每月固定從你的銀行扣錢，等於強迫你儲蓄一樣。堅持 10 年、 10 幾年後可以累積一筆很可觀的現金值。不少客戶買房子的 down-payment, 信用卡還債甚至離婚後開戶都是從過去買的保險中藉現金值來救急。

第四，人壽保險有稅務上的好處。各種永久性的人壽保險都有現金值，現金值在滾動過程中不用交稅。日後取出來或借出來在保險有效時也沒有稅的問題。最後人去世了，死亡理賠不用交所得稅。人壽保險如果設置成不可撤銷的信託，其死亡理賠也不用交遺產稅。在某些 qualifiedpension 計劃如 defined benefit 中，保費還可以抵稅。

第五，永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的稅務好處外，人壽保險上的現金值不計入資產，因而不會影響到小孩申請資助。假設兩個家庭，收入差不多，其中一家給小孩準備了 15 萬大學費用在 529 和共同基金上，而另一家也準備了 15 萬，但有 12 萬現金值在保險上，有 3 萬在銀行賬戶上。在申請獎助學金時前一個家庭的 15 萬全要算他家的資產，若有 15 萬 529 賬戶他幾乎不可能拿到任何資助；而後一個家庭 12 萬的保險現金值是不需要申報的，他的資產只有 3 萬。大家知道美國的大學資助是按 need-based 來計算的，這只有 3 萬資產的家庭無疑有極大的可能拿到資助。

第六，人壽保險的現金值和死亡理賠不受債主的追討，也不受官司的追索。收入高、風險也高的行業，如醫生，都願意買很多人壽保險，原因就在於人壽保險是 asset protection 的有力武器。近幾年不少大陸有錢人到美國來砸大錢去買保險也是看準了人壽保險不受債主追討，不受官司追索的特性。在大陸有些人來錢很容易，但大陸風險也大，一不小心就栽了，不僅要蹲大獄，而且要沒收財產，剝奪政治權利。而美國是法治社會，錢來得不容易，但法律也保障私有財產，人壽保險就是保障個人財產的一種特殊的工具。

第七，人壽保險更是作遺產規劃必不可少、也是最經濟有效的工具。2015過世的人如果總遺產超過 540 萬，超過的部分就要交多達 50% 的遺產稅。而且這個限額是每年都會變的，隨著美國政府欠債越來越多，政府必然會加稅，而遺產稅是最不會引起眾怒的香窩窩。IRS 要求人過世後 9 個月交錢，而且只要現金，不要房地產，沒有 cash 的人只有廉價賣房賣地以求盡快變現一途。如果你有人壽保險，你就有了 2 週就可拿到的現金，沒有所得稅，放在不可撤消信託中也沒有遺產稅，而你所作的任何其它投資都免不了資本增值稅和遺產稅。所以作遺產規劃的人都公認人壽保險是投入最少而產出最大的一種投資。幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準備現金付身後的遺產稅，當然前提是你身體還行，是 insurable ，保險公司願意給你保險。如果你身體很糟糕，風險太大，保險公司可能拒絕你的保險申請。

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