许多华人家庭依然保留传统的家庭分工方式：一方负责全职工作并承担主要收入，另一方负责家庭管理、照看孩子或照顾长辈。
  这种模式稳定且自然，但风险高度集中，一旦唯一的经济支柱不稳，全家都会陷入被动。

根据美国人口普查局 2024 年数据，美国中位数家庭收入为 83,730 美元。
  但对于很多华人家庭来说，这个数字难以负担高额房贷、子女教育、医疗保险、父母赡养以及跨境生活开销。

儿童保护基金数据显示，已婚有子女家庭收入约为 101,560 美元，而单亲家庭仅 32,586 至 50,942 美元之间。
  这说明一旦家庭没有双收入，其抗风险能力便会大幅下降，对“一人撑全家”的结构来说尤为致命。

利率持续在高位震荡，房贷和房产成本难以降低；通胀让食品、交通、保险等日常生活开支不断上升；科技行业与多行业出现裁员、削减工时、外包化趋势，使得收入不稳定性进一步增加。

在这种环境下，“全家依赖一个人”不仅是风险，而是随时可能爆发的问题。

Ethos 的调查指出，70% 的美国家庭在失去主要收入者后的三个月内出现严重财务危机。
  这意味着收入者一旦出现意外、重病，或因裁员失业，家庭收入会立即消失，而不是缓慢减少。
  但房贷、学费、保险等开销一项都不会停。

房贷是最典型的刚性支出，一旦断供就可能导致房产损失。
  车贷、信用卡账单、孩子的教育费用、医疗保险费用等也不会因为家庭遇到困难而停止。
  Life Happens 的调查指出，多数家庭甚至连 33,000 美元的 6 个月应急金都没有，这让家庭在收入断裂时更加脆弱。

如果主要收入者遭遇健康问题，家庭不仅失去收入，还要承担高额医疗开销；
  孩子的教育计划可能被迫中断；
  赡养父母的费用无法继续，导致两地家庭同时受影响。

LIMRA 研究显示，44% 的千禧一代家庭没有为 Breadwinner 的身故进行任何财务准备。
  这意味着大多数华人家庭实际远比自己想象的更脆弱。

许多华人家庭既要承担美国本地的高生活成本，又要定期支援国内父母，甚至 handling 国内房产或医疗支出。
  这种跨境责任让华人家庭本就薄弱的现金流更加紧绷。

双语教育、补习班、兴趣课程、夏令营、大学准备……
  这些都是长期且高昂的支出，一旦孩子因为家庭收入中断而被迫减少资源，影响的不只是现阶段，而是未来多年发展。

大量数据提到女性寿险覆盖率明显低于男性，而在华人家庭中，很多“主要照护者”恰恰是女性。一旦照护者出现风险，家庭还需要额外支付托儿、家务、护理等费用，进一步放大风险。

换句话说，华人家庭往往“高责任、高成本”，却“低保障、低准备”，因此更容易被收入中断击垮。

家庭应该至少准备 3 到 6 个月的基本开销，如果可能，储备 6 到 12 个月的应急资金更为稳妥。但应急金只能应对短期风险，无法承担未来数年的收入缺口。

副业、兼职、被动收入、投资收益，任何额外的现金流都能降低对一个人的依赖。
  但这些都需要时间建立，无法在危机发生时提供即时保护。

如果家庭经济支柱发生意外，人寿保险可以立即提供未来 5 至 20 年的生活保障。
  例如，一个年收入 150,000 美元的收入者，可以通过 1.5M 的寿险保额来替代未来十年的收入。
  这笔资金能够维持房贷、孩子教育、父母赡养，让家庭不至于在危机中崩溃。

更重要的是，人寿保险能确保家庭不需要做出被迫性选择，如卖房、停止孩子教育、暂停给父母的支持等。

家庭照护者一旦出现风险，家庭必须花更多钱购买托儿、照护和家务服务，因此照护者同样需要寿险保障。