突然擁有大筆錢 你該怎麼辦？

突如其來的大筆意外之財使人興奮，但也會產生煩惱，該如何管好這筆錢呢?

意外浮財如今多種多樣，如通用和福特兩大車廠一次性發給數萬名退休工人的優退金；一些企業的員工如果提早退職，可能提前拿到一筆退休金；或者是離職時的一筆401(k)退休金要處理。橫財還包括和解協議的補償金、壽險給付和中樂透的大獎等，以及未來25年間，嬰兒潮一代人將繼承的8兆到11兆元遺產。

有些理財專家針對意外之財制定了理財計畫。碰到好的理財顧問固然能幫大忙，但是千萬別成為理財顧問的行銷目標。路透理財專欄作家史登(Linda Stern)的忠告如下﹕

正確選擇：如果要你選擇公司的終身按月給付的傳統退休金(pension)，還是一次性領取，多數人會選擇前者。因為傳統退休金安全可靠，可保一生的收入無虞。堪薩斯州理財師雪蕊．加雷特說﹕「在整個商業資本市場上，我不知道哪種年金的收益，會比公司傳統退休金的收益更高。」而且，企業養老金的給付福利，可由政府的「退休給付保險公司」完全擔保。其他的獨立年金則只由州府的保險基金擔保，而且最多只擔保一定的金額。

考慮安全：如果想把意外之財作為投資或購買某種金融產品，一定要三思，不能匆忙決定。可把這筆錢先存入銀行，個人帳戶最多25萬元可獲得聯邦存款保險公司的擔保。另外還可放在券商投資帳戶中的貨幣市場共同基金帳戶，或超短期債券基金帳戶。

考慮稅務：如果你提出傳統退休金或是401(k)退休帳戶中的資金，要盡快以恰當的方式轉存入延後納稅的個人退休帳戶( rollover IRA)中。如果繼承的遺產是股票，要瞭解稅法關於遺產繼承的規定。稅法規定，繼承的股票價值是從繼承之日開始計算，此前的產生價值將被納入遺產。瞭解遺產的計算方式，可使繼承的遺產免徵資本利得稅。

繼承的股票一旦到手，即可隨時出售，這些股票將被視做長期投資。因此股票繼承之後，如果股市出現大跌，繼承人可按低於繼承時的股價賣掉投資，並利用出售股票的損失，來降低繳納的個人所得稅。當然也可按高於繼承時的股價出售，出售所得是按長期資本利得稅納稅。

特殊用途：子孫繼承的家族企業資產，並不意味著後人要代代繼續擁有。加雷特建議，繼承人可把不想要的資產作為慈善捐助，捐給教堂或對家族有重要意義的機構。或是賣掉企業資產，把部分收入用在擴大住房面積上，還可留做子孫的學費。

逐步投資：意外之財理應做為投資，使之符合個人的退休和投資計畫。但除非這筆錢佔個人資產的比重很小，否則不要一次全部投資，而是在一定的時間內逐步投資。理財師認為，採用漸進式的投資方式，只會在市場走高時損失部分利得，但「最終會使投資者覺得心安」。

購買年金：嘉信理財公司的金融研究中心副主任史皮格曼建議，用一大筆錢購買可以持續很久的即付固定年金(immediate fixed annuities)，因為年金的每月給付有保障。但若把所有資金一次都用來購買年金，在收益上就不划算，因為利率如果降低，年金的收益也隨之降低。

把全部年金投入一家保險公司也有風險，投資人的命運將勢必與保險公司的命運拴在一起。史皮格曼建議，可把年金的基金分為三部分，按照不同的存期，分別存入三家保險公司。

求教請益：如果意外之財關乎到人生大計，最好是聽取理財專家的意見，因為他們擁有豐富的稅務和投資知識。



資料來源：世界新聞網