人工智慧（AI）代理逐漸從回答問題走向代辦任務，但當這類工具開始登入銀行帳戶，金融業也面臨新的安全考驗。據《Axios》報導，美國多家大型銀行發現，未經銀行核准的第三方AI代理正存取客戶帳戶，部分操作甚至疑似超出使用者指示範圍，促使業者加強攔阻措施，並加速調整服務條款。

知情人士表示，這類存取通常始於客戶主動提供帳號與密碼，希望由AI助理代為查詢資訊或處理金融事務。然而，客戶同意使用工具，不代表銀行允許該工具登入；即使取得使用者授權，相關操作仍可能違反銀行的帳戶使用規範。

取得登入權限後，AI能做什麼成為關鍵

銀行主管關切的焦點，在於AI代理取得帳戶存取權限後，究竟能執行哪些操作。如果客戶進一步允許工具購物、付款或移轉資金，代理的判斷與行動就可能直接影響個人財務。

知情人士透露，部分銀行已追蹤到AI代理聯繫客服中心，也發現疑似未依使用者指示行動的情況。不過，報導並未揭露具體案例、涉及帳戶數量，或是否已造成實際財務損失，因此目前尚無法判定問題的規模與影響。

大型銀行加強攔阻　業者對風險說法有所保留

面對相關疑慮，摩根士丹利、摩根大通、美國銀行、富國銀行等大型金融機構正加緊因應。知情人士指出，摩根士丹利已開始阻擋第三方AI代理存取旗下平台；摩根大通、美國銀行與花旗也正限制相關工具的使用。

大通銀行發言人提醒，客戶不應將使用者名稱與密碼提供給任何人。摩根士丹利發言人則表示，該行並未觀察到「失控AI代理存取旗下平台」的情況。

這些回應也凸顯，銀行限制第三方工具存取，與確認發生AI失控事件，仍是不同層次的問題。

難辨真人與代理　授權範圍成監管難題

銀行目前面臨的核心挑戰，是辨識帳戶背後究竟由誰操作。即使確認登入者為AI代理，也未必能判斷其是否獲得客戶同意，以及每項後續行動是否仍在授權範圍內。

一名銀行主管向《Axios》表示，業者不僅難以區分不同代理工具，也難以辨別代理是受客戶委託登入，還是已偏離指示、持續使用帳戶權限。

相較之下，「唯讀」存取提供了較有限的開放方式。目前，多數銀行已允許，或正朝允許第三方工具取得唯讀權限的方向發展，讓應用程式查看財務資訊，但無法交易或移轉資金，類似Quicken等記帳與預算管理工具的使用模式。

金融服務走向AI代辦　安全機制仍待完善

多名銀行與產業主管認為，客戶未來仍會希望透過AI代理處理金融事務，銀行因此需要在操作便利與帳戶安全之間取得平衡。然而，在身分辨識、授權驗證及風險控管機制尚未成熟前，擴大開放交易權限仍有相當風險。

知情人士指出，銀行除了投入防禦措施，也開始規劃事故應變程序，包括如何迅速保護帳戶，以及協助客戶恢復存取權限。

隨著AI代理能力快速提升，金融業面臨的考驗，也從防範未經授權的登入，延伸至如何確認代理每一步操作都符合客戶意願。能否建立清楚、可驗證且可撤回的授權機制，將成為這類服務進一步發展的重要關鍵。

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