第13章破产中的“100%还款计划”是什么意思？

客户是一对五十多岁的夫妻。他们家庭年总收入为14万美元（税前）。他们在洛杉矶拥有一套房产，净值约为30万美元，没有需要抚养的家属。以目前情况来看，他们的财务状况似乎并没有太大问题，因为他们每月税前收入接近1.2万美元。即使每月房贷为3200美元，每月结余仍应相当充足。再加上两辆车的月供共计900美元，他们理论上每个月仍然可以存下一些钱。

但是，他们告诉我，他们有大约2.5万美元的信用卡债务，每月尽量偿还1000美元，但尽管如此，在过去三年里始终无法减少本金。从2019年至今，他们已经支付了3.6万美元的利息，但欠款本金仍然是原来的2.5万美元。

根据“收入测试”（means test），他们不符合申请第7章破产的资格，但符合第13章破产的条件。按照清算分析（liquidation analysis），他们实际上可以提出较低的还款计划，但由于他们的收入远高于洛杉矶两口之家的中位收入，因此在第13章下，他们必须提出一个“100%还款计划”。

这意味着什么呢？这意味着他们所欠的2.5万美元信用卡债务必须在不计利息的情况下，在60个月内（即5年）分期全额偿还（仅偿还本金2.5万美元）。也就是说，每月大约支付450美元，持续60个月。如果客户按时完成所有还款计划，那么在60个月期满后，法院将签发“债务解除令”（Discharge Order）。这意味着客户将不再欠这2.5万美元的信用卡债务，这些债务在法律上被视为已全部清偿。

那么，这在现实生活中是如何运作的呢？

债务解除令（Discharge Order）是如何运作的

举个例子：假设客户在申请第13章破产时，欠 American Express（美国运通） 5000美元。当法院签发债务解除令之后，如果美国运通起诉客户，试图追讨他们在第13章期间这5年所产生的未付利息，那么这项诉讼是违法的，因为它违反了联邦破产法院的债务解除令。

因此，这个诉讼将会被驳回，因为它违反了债务解除令。而且，美国运通还可能被联邦法院制裁，具体罚款金额由法院裁量。例如，破产法院可能会因为其违反法院命令、藐视法庭，而判处罚款5万美元。

在对客户情况进行“收入测试”（means test）后，可以确定他们每月至少有1500美元的可支配收入。因此，毫无争议的是，他们在第13章破产中必须提出一个100%还款计划。

我也了解到，在代理了成千上万起破产案件之后，客户在考虑申请破产时，往往都会有一种我称之为“恐惧因素”的心理。他们会感到紧张，会问自己：“这真的是适合我的道路吗？”

从坏事中也可能产生好结果——上帝掌控一切

不要担心。即使你经历了非常糟糕的事情，上帝仍然为你有一个美好的计划。上帝可以、也确实会利用那些看似不好的经历，甚至是恶意带来的伤害，来为你和他人带来好的结果。

这是什么意思呢？

约瑟被卖为奴

在《圣经》创世记50:20中，约瑟的兄弟们因为嫉妒他是父亲的宠儿，将他丢进井里，随后把他卖为奴隶。他们的父亲是雅各，是亚伯拉罕的孙子。约瑟被卖时年仅17岁。他被带到埃及成为奴隶，但在埃及却被诬告强奸，随后被关进监狱长达13年。

很明显，邪恶的力量在约瑟身上造成了巨大的打击。但上帝赐给约瑟一个特别的恩赐——解梦的能力。

当时埃及的统治者——法老（法老）反复做一个奇怪的梦：梦见7只肥牛被7只瘦牛吞吃。他为这个梦困扰不已，几乎要发疯，于是举办了一场类似“埃及达人秀”的召集，希望有人能解开这个梦的含义，但没有人能够给出正确答案。

最后，法老的酒政想起了监狱里有一个能解梦的人——约瑟。于是，法老把约瑟从监狱中召到王宫。

七只肥牛被七只瘦牛吞吃

约瑟向法老解释，这个梦的意思是：将会有7年极大的丰收，随后紧接着是7年严重的饥荒。

他进一步建议法老，在丰收的7年中，把多余的粮食全部储存在大型粮仓中，以便在接下来的7年饥荒时期，用这些储备来供养百姓。

2️⃣ 约瑟被任命为“埃及宰相”

法老（法老）因此任命约瑟为埃及的最高管理者（相当于“宰相”或现代意义上的CEO），负责全国粮食的储存与分配。

当饥荒来临时，约瑟的兄弟们也来到埃及领取粮食，因为各地都没有食物了。约瑟不仅没有报复他们，反而选择了原谅，并照顾他们。

于是你可以看到：

原本出于恶意加在约瑟身上的事情，最终却使他被提升为埃及的最高管理者之一，并拯救了无数人的生命，包括那些曾经出卖他的兄弟。

这正是《创世记》所要表达的上帝的计划——祂可以将原本出于恶意、意图伤害我们的事情，转化为对我们和许多人都有益的结果：

“从前你们的意思是要害我，但上帝的意思原是好的，要保全许多人的性命，成就今日的光景。”（创世记 50:20）

上帝确实是全能且奇妙的！

上帝的计划是使你兴盛，而不是伤害你

尽管你面对许多问题，你可以放心，我们的上帝的计划是使你兴盛，而不是伤害你。正如《圣经》所说：“我知道我向你们所怀的意念，是赐平安的意念，不是降灾祸的意念，要叫你们末后有指望。”——《耶利米书》29:11

还有什么比这更清楚地表明：上帝如此爱我们，以至于祂差遣祂唯一的爱子耶稣基督，为我们而死，使我们有机会与祂同在天堂享受永恒生命。这个为我们这些不配之人所预备的计划是何等荣耀与奇妙！

我们的上帝能行超出我们想象的奇事。当你认为一切都已经结束时，神圣的介入会突然出现，解决你的问题。正如经上所说：

“你们不要记念从前的事，也不要思想古时的事。看哪，我要做一件新事，如今要发现，你们岂不知道吗？我必在旷野开道路，在沙漠开江河。”——《以赛亚书》43:18-19

信不信由你，沃尔特·迪士尼曾两次申请第7章破产（Chapter 7），之后才建立起他的迪士尼全球商业帝国。他在两次摆脱债务之后，最终成为亿万富翁。

好时巧克力的创始人米尔顿·赫尔希——世界上最大的巧克力企业之一的缔造者，也曾申请过一次第7章破产，之后才取得成功并成为亿万富翁。

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免责声明：以上内容不构成对任何人的法律建议。阅读本文不会在任何情况下建立律师与客户关系。

“我岂没有吩咐你吗？你当刚强壮胆，不要惧怕，也不要惊惶，因为无论你往哪里去，你的神耶和华必与你同在。”——《约书亚记》1:9

以上文章借助ChatGPT翻译.

（所有翻译均以英文原文为准）

杨清泉律师毕业于乔治城大学法学硕士，并已开业三十多年。 杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，包括海外公司。 请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。

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